Архив

Общая характеристика Закона

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» определяет правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Целью его принятия является создание эффективного правового механизма гарантирования возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших иными лицами при использовании транспортных средств.

Закон устанавливает основные принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, условия и порядок его осуществления, порядок тарифного регулирования деятельности страховщиков на рынке обязательного страхования.

Этот Закон также вводит институт компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего в случае, если по определенным причинам страховая выплата по договору обязательного страхования не может быть осуществлена, а также определяет правовое положение, функции и полномочия профессионального объединения страховщиков, создаваемого с целью обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.

Обязательное страхование гражданской ответственности

Отношения по страхованию регулируются Главой 48 Гражданского кодекса РФ и Законом РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно этим нормативным актам, обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Ст. 935 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, наступающей вследствие причинения вреда жизни, здоровью, или имуществу других лиц. Федеральный закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. как раз и является таким законом, устанавливающим обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и в силу п. 3 ст. 936 Гражданского кодекса РФ определяющим перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм.

Указанный Закон содержит перечень транспортных средств, на владельцев которых не распространяется требование об обязательном страховании гражданской ответственности. Так, от обязанности страховать гражданскую ответственность освобождены владельцы транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых не превышает 20 км/ч. От обязательного страхования также освобождаются транспортные средства Вооруженных Сил РФ, кроме транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности ВС РФ. Не требуется обязательное страхование гражданской ответственности и в тех случаях, когда это приводит к неоднократному обязательному страхованию гражданской ответственности.

Из числа рисков, страхуемых в силу Закона, исключены риски, которые подлежат страхованию по другим видам обязательного страхования, случаи причинения вреда при специальном использовании транспортного средства (соревнования, учебная езда, погрузка, езда по территории предприятия) либо причинения вреда иным объектам, чем жизнь, здоровье или имущество (моральный вред, загрязнение окружающей среды), а также риски причинения повышенного вреда (упущенная выгода, причинение вреда особо ценным объектам). Необходимость подобного ограничения круга страхуемых рисков вызвана необходимостью уменьшить бремя, которое принятие этого закона накладывает на владельцев транспортных средств, сохраняя при этом максимальный охват обязательным страхованием случаев причинения вреда.

Ту же цель преследует и установленный Законом размер страховой суммы, составляющий не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни и здоровью одного потерпевшего и 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. Указанный размер также является компромиссным, обеспечивающим баланс интересов автовладельцев и потерпевших.

Обязательность страхования и меры по ее обеспечению

Лицо, получившее право владения транспортным средством, на которое распространяются правила об обязательности страхования гражданской ответственности, в силу п. 2 ст. 4 Закона обязано заключить договор страхования гражданской ответственности не позднее чем через пять дней после возникновения права владения.
Система обязательного страхования оказывается эффективной лишь в том случае, когда охватывает большинство субъектов данного вида страхования. С учетом устанавливаемых Законом компенсационных выплат, для достижения неубыточной деятельности страховщиков важнейшее значение приобретает обеспечение всеобщности обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств. Принятые совместно с Законом изменения в Федеральный закон «О безопасности дорожного движения», Кодекс об административных правонарушениях и Закон «О милиции» преследуют именно эту цель, вводя механизмы контроля и привлечения к ответственности владельцев транспортных средств, не застраховавших ответственность.

Эту цель преследует запрет на эксплуатацию транспортных средств, риск причинения вреда которыми не застрахован. Обязанность по осуществлению контроля за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию ответственности осуществляется милицией при регистрации, проведении государственного технического осмотра и осуществлением иных полномочий в сфере безопасности движения, а также таможней при въезде транспортных средств на территорию Российской Федерации. Этой же цели служит введение административной ответственности за отсутствие у водителя полиса обязательного страхования, за эксплуатацию транспортных средств с нарушением условий эксплуатации, предусмотренных страховым полисом, а также за эксплуатацию транспортных средств, риск причинения вреда которыми не застрахован.

Данные меры должны обеспечить всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств, являющиеся одним из основных принципов обязательного страхования.

Страховые тарифы

Для защиты интересов владельцев транспортных средств Закон устанавливает, что страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни, структура и порядок применения) устанавливаются Правительством РФ в соответствии с этим Законом. Для дифференциации размера страхового тарифа в зависимости от обстоятельств, влияющих на величину страхового риска, тарифы должны предусматривать различные коэффициенты, в том числе коэффициент, зависящий от территории преимущественного использования транспортного средства. Этот коэффициент позволит учитывать региональные различия в величине страхового риска и размере причиняемого ущерба. Коэффициенты позволят также снизить размер страховых тарифов для лиц, не допускающих к управлению транспортным средством иных лиц, использующих транспортное средство сезонно, а также не причиняющих своим транспортным средством вреда иным лицам.

Кроме того, страховые тарифы будут предусматривать и повышающие коэффициенты для лиц, нарушающих условия обязательного страхования. Данные коэффициенты должны стать средством материального стимулирования владельцев транспортных средств к соблюдению Закона. Для недопущения чрезмерного увеличения страховой премии Закон также устанавливает и максимальное превышение суммы страховой премии, исчисленной с учетом коэффициентов, над величиной базовой ставки страховых тарифов.

Пунктом 2 статьи 9 Закона предусмотрена возможность установления коэффициента в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиком при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды. Введение этого коэффициента означает, что размер страховой премии, уплачиваемой владельцем транспортного средства, будет зависеть от размера страховых выплат, произведенных страховщиком на основании договоров об обязательном страховании, заключенных с прежними владельцами данного транспортного средства. Однако возложение на каждого последующего владельца одного и того же транспортного средства бремени дополнительного расходов по вине прежних владельцев представляется необоснованным.
Вместе с тем отмеченный недостаток может быть устранен путем принятия подзаконных актов Правительством Российской Федерации, содержащих правила обязательного страхования. Данные правила в значительной степени определят действие Закона, так как многие его важнейшие положения предусматривают свою конкретизацию в подзаконных актах. При этом сам Закон содержит значительное число норм, которые позволяют определить дальнейшее направление и принципы этой конкретизации.

Закон также предусматривает 50-процентную государственную компенсацию страховых премий по договору обязательного страхования инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения. Данное положение позволяет обеспечить защиту социально незащищенных категорий населения, для которых пользование транспортными средствами является необходимым. Органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления также вправе установить полные или частичные компенсации страховых премий по договорам обязательного страхования иным категориям граждан.

По опыту государственного регулирования в других отраслях известно, что основная задача - сделать процедуру тарифного регулирования более четкой, прозрачной, подконтрольной государству и общественности. В связи с этим в Законе достаточно детально конкретизированы механизмы установления страховых тарифов, установлены принципы, в соответствие с которыми Правительство РФ будет их разрабатывать и устанавливать.

Компенсационные выплаты как обеспечение гарантированности возмещения вреда

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» содержит механизмы, обеспечивающие исполнение его положений и достижение основной цели, преследуемой этим законом – гарантированности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших иными лицами при использовании транспортных средств. Действие системы обязательного страхования обеспечивается установленными в Законе порядком действий страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая, правилами определения размера и осуществления страховой выплаты.

Всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности обеспечиваются запретом на использование на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Тем не менее полностью исключить вероятность того, что ущерб будет причинен лицом, не застраховавшим свою ответственность, нельзя. На случай, если ущерб все-таки причинен лицом, не застраховавшим свою гражданскую ответственность, а также если к страховщику применяются процедуры банкротства либо причинитель вреда неизвестен, то есть отсутствует возможность для возмещения вреда путем получения страховой выплаты, Закон предусматривает осуществление компенсационных выплат (Глава III Закона) профессиональным объединением страховщиков, создаваемым в соответствии с Законом.

Необходимо отметить, что в связи с чрезвычайным характером производимых выплат их применение ограничивается возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью, но не имуществу потерпевших. Подобное ограничение позволяет, с одной стороны, не возлагать на профессиональные объединения страховщиков непосильное финансовое бремя, и в то же время обеспечивать защиту интересов лиц, здоровью или жизни которых причинен вред.
Таким образом, Закон предусматривает двухступенчатую систему гарантий возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших иными лицами при использовании транспортных средств, через обязательное страхование гражданской ответственности и через осуществление компенсационных выплат, что должно обеспечить достижение декларируемых Законом целей.

Страховщики и их профессиональное объединение

Поскольку деятельность по осуществлению обязательного страхования ложится на страховщиков, Закон устанавливает ряд требований, которым должны отвечать страховщики, занимающиеся данной деятельностью.

Так, страховщики должны иметь своих представителей в каждом субъекте РФ, которые должны быть уполномочены на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат. Страховщики должны иметь не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев; они должны быть членами профессионального объединения страховщиков, которое является некоммерческой организацией - единым общероссийским профессиональным объединением, основанным на принципе обязательного членства страховщиков.

Создаваемое в соответствии с Законом профессиональное объединение страховщиков должно будет разработать ряд правил профессиональной деятельности, которые распространяются и на страховщиков, и на их профессиональное объединение. В силу большой важности этих правил важнейшие из них согласовываются с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью; о принятии и об изменении остальных этот орган уведомляется в установленном им порядке.
Страховщики обязаны уплачивать профессиональным объединениям страховщиков вступительные, членские и целевые взносы, а также иные обязательные платежи, предусмотренные правилами профессионального объединения. За счет этих взносов и иных источников профессиональное объединение страховщиков осуществляет свою деятельность, в том числе и уплату компенсационных выплат. Для гарантированности осуществления компенсационных выплат суммы, предназначенные для их финансирования, должны обособляться на отдельном балансе и находиться на отдельном банковском счете, причем средства, предназначенные для осуществления компенсационных выплат в случае применения к страховщику процедур банкротства, также обособляются от средств, предназначенных для осуществления компенсационных выплат. Данное положение должно создать гарантии сохранности предназначенных для финансирования компенсационных выплат средств и обеспечить прозрачность их накопления и расходования. При этом необходимо учитывать, что все члены профессионального объединения страховщиков несут субсидиарную ответственность по обязательствам этого объединения по уплате компенсационных выплат в пределах сформированных ими резервов гарантий или текущих страховых выплат.

Более того, законопроект вводит 5-процентное ограничение возможной прибыли страховой компании по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и устанавливает, что превышение этой суммы направляется на формирование страхового резерва.

Таким образом, вводя обязательное страхование гражданской ответственности и тем самым значительно расширяя существующий рынок страховых услуг по страхованию ответственности владельцев транспортных средств, Закон устанавливает ряд требований к страховщикам и устанавливает для них дополнительные обязанности, предназначенные для обеспечения прав страхователей.

Закон, однако, не только возлагает на страховщиков и их профессиональное объединение дополнительные обязательства, но и дает им права, позволяющие осуществлять защиту от недобросовестных страхователей.

Так, интересы страховщиков обеспечиваются правом регрессного требования к причинившему вред лицу в случаях, когда ущерб был причинен при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, когда это лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия, или когда это лицо не соблюдало предусмотренные договором страхования гражданской ответственности ограничения по эксплуатации транспортного средства. Аналогичные права есть и у профессионального объединения страховщиков, уплатившего компенсационную выплату.

Вверх